我的年收入能買多少錢的房子?(含房貸試算表2.0)
May月 2021年 企劃部 - 許若菱
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    會興起買房的念頭,通常是許多人到達成家立業階段。買房前也都會有許多美好想像,但當進入看屋階段的考量與選擇卻往往不是最喜歡的標的,而是能否負擔得起的問題。買房從來不輕鬆!因為房價都是要還的,最主要還是得量力而為。不要超過自己總收入的1/3,最多是1/2,以免對自己的生活造成壓力;也不要為了買房而買房,避免貸款太重,易產生風險,必須給自己的人生留取一些彈性。

 

     購屋是大筆金額,通常會以房貸分期還款,以減輕購屋壓力,目前年利率約在1.3%-1.5%左右,想知道自己的月收入適合購買多少錢的房產和負擔得起多少金額的房貸,請見〈把自己的人生算一算:我所能負擔的房產與房貸(含房貸試算表)〉(KR055)一文;另有一種更快速簡略的評估算法是可將自己的「月收入乘以100」,得到的數值便約略等同於「適合你購買的房產價格」。比如有一對雙薪夫妻每月總收入為12萬元,那麼他們至少可以買總價1,200萬的房子,這是以目前的房貸利率和貸款30年來估算的。買房繳貸款切記還是以不影響生活品質為前提,建議購屋者每月房貸負擔比不要超過月收入1/3為佳,如果在家庭消費和其他負債項並沒有需要用到那麼多的額外支出,或購屋意願高,儲蓄繳款的行動堅定的話,房貸負擔比例則可適時再調高些。

 

    有些人的工作收入,可能每個月不一樣,也許是得加上不定期獎金或年終等才為一完整年所得,那麼只看月收入會教難評估,但若有「年收入總數」房貸試算,則清楚明瞭,故本文再製表格算出年收入所適合購買的房產價格予大家作為買房前的參考。以下皆以利率1.5%左右,分別估算購買800萬、1,000萬、1,200萬、1,400萬、1,600萬和1,800萬的房產如下:

 

    關於買房,常見的辯論是租房好或買房好?要當屋主還是當屋奴?其實這些都沒有標準答案,這永遠是自己的選擇,買房時機也是自己決定的,人生總有些目標,畢竟「自己想要的生活」才是關鍵。現在的環境也與以前不同,但可釐清楚「現今房屋利率低於通貨膨脹」的事實,比如在以前房貸利率10%的時代,也許繳完房貸真的很有可能不吃不喝,而現在的利率大多維持在1點多%,相比之下,如今買房壓力不見得比以前大;銀行房貸利率低,換句話說「債務不會漲價,但貨幣會貶值」,只要想想現在借的1千萬,以後價值還會到1千萬嗎?不會。

 

    錢會貶值,房子呢?為何都說是「房產」?只要能掌握關鍵核心就會增值,比如買到好地段或好產品。當個人所得隨時間慢慢成長,房子也能求有後再求好,一旦有屋再換屋時,房子的保值、增值和抗通膨,也可以幫助我們換下一間房子時,奠定很好的基礎。買房功課一定要自己做。買房的觀念和心態比市場重要,如果是要買來「住」的,那麼第一順位是買個正常宜居的房子,遠一點也無所謂;如同價格和條件的衡量一樣,不要眼高手低,要能負擔得起才是重點!從昔至今,買房從來沒有輕鬆的,年輕時辛苦可以督促個人增進自身的能力,如果說,房貸是可以用計算機按出來的,但人的積極能量則是計算機無從計算的。

 

    最末,可以多思考自己的居住成本,同時檢視自身儲蓄跟理財的習慣,比如買股票是高報酬高風險,買房子是中報酬中風險,那麼買了房子如果住得舒服、安全和可靠,就是賺到了。試著問問自己,我是個很會存錢的人嗎?如果是否定的,很難存錢的話怎麼辦呢?一個最好的方法就是透過繳房貸,強迫自己儲蓄。存一個自己可以隨心所欲的住居,同時也是存給自己,直到退休的安心自在。

 

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