每個人有一樣的時間，大部分的人也都一樣得靠自己打拚，努力工作賺錢並「存錢」，才有「購買能力」，也才可能「圓買房夢」。

 

儲蓄是一種克制慾望的修練

　　取決於你有資產沒資產往往並不是看你的收入有多少，而是你的存錢能力有多少？比如A月入10萬，B月入5萬，難道A就會比B有錢嗎？絕不盡然！因為A可能是月光族，但是B省吃儉用就為了實現買房夢；A把錢當成眼前的消費，B很早存下頭期款，存夠了就買房固定繳貸款，5年一晃而過，B不僅擁有了房產，房子的價值也逐年增值，而收入比B多一倍的高薪族A，到頭來，什麼都沒有。所以若想要買房，請先把「儲蓄」觀念擺在最前頭！如果做不到，甭都別說，夢也別做。

    其實，儲蓄說起來，一方面是「實際的行動」，另一方面就是對自己進行「克制慾望的修鍊」，這是個人「堅持信念的體現」。這樣的神經機制在腦神經科學上是有根據的。人類之所以有別於其他的動物，就在於人有自制力與意志力！（否則你應該不會看到有哪隻狗為了度過寒冬預先為自己儲備糧食吧？）在人的額頭和眼睛的正後方，名為「前額葉皮質」的地方，其皮質區隨著人類的演進一路進化，因此在演化史上，從主要掌管肢體動作（走路、跑步、伸手取物、推拉等動作），為初始的自制力；隨著皮質區的體積增大，它逐步發展出新的控制功能（注意力、思想和感受等），因此進一步加強行為控制力。史丹佛大學的神經生物學家沙波斯基（Robert Sapolsky）主張，現在人腦中前額葉皮質的主要職責，是引導人的大腦，也就是引領你，去做「比較困難的那件事」。（註1）

 

把儲蓄當成固定支出

　　儲蓄的首要動作，是先釐清「儲蓄方法」。

　　一般人常見的儲蓄方式為：「收入－支出＝儲蓄」，其實是錯誤的！因為這種存錢方法，很容易什麼都沒存到，畢竟生活處處充滿誘惑，如果錢擺在那裡，就容易形成「衝動性消費」，故始終無法存錢。但若將薪水在領到的當下，就馬上當成固定支出「存起來」（隱沒不見，也萬不能動，當成就是花掉了，沒有這筆錢），那麼便可有效控制衝動型花費，也會因為收入「銳減」，而會謹慎分配使用自己的錢財。綜以上可知，檢視自己的財富並不是看月薪高不高，而是應該看自己的「資產淨值」，這個淨值的大小，與「自制力」是成正比的！

　　請參看我們所設計的圖解，可以更清楚理解。

    （圖一）為「收入－支出＝儲蓄」這是錯的！

    由這樣的公式「A－(B＋C)＝Y」來看，會發現夫妻兩人的收入即便有10萬(A)，但減去固定支出(B)和生活費用(C)，到後來的儲蓄(Y)只剩下5,000元，等於月光光。

 

正確的儲蓄公式為：「收入－儲蓄＝支出」

    但若經調整為（圖二）公式「收入－儲蓄＝支出」

    則「A－X＝A’，A’－(B＋C)＝Y」，意即夫妻每月總收入10萬(A)，先扣去「優先儲蓄」(X)之後，存起來（視而不見），等於夫妻每個月的總收入變為8萬(A’)，接著一樣減去「固定支出」(B)，然後才是各種生活費用的「評估」(C)，評估什麼呢？評估就是檢視自己有什麼是必須買？還是只是想要買？比如：民生用品需要每個月大量購買嗎？花在每餐飲食的預算？看到網購吸引人就買？還是買前先檢視荷包？其他娛樂同理，只要手上的錢有限，便必須先考慮自己還剩下多少錢能使用。

    經過此番調整，可以看看（圖二），在預設自己總收入降為8萬的狀況下，扣去固定支出還有17,000，這些錢可以用來做為其他生活費用的預算支出。若買房後，需繳貸款，這樣的儲蓄支出預算表就很管用！因為那筆從領薪一開始即扣下的2萬，再加上租屋的2萬，那麼就有4萬是可作為繳房貸的金額。這樣的月繳金額可以買什麼價格的房子呢？可對照(KR055)〈把自己的人生算一算：我所能負擔的房產與房貸〉一文中的試算表格，發現如此可買1,200萬的房子。現今的房貸利率又比往年更低了，假設若以1.6%利率貸款8成來看，本息攤還月繳3萬3，若前3-5年只付息則月繳1萬2。

 

對自己嚴格，就是對自己寬容

    「對自己嚴格，就是對自己寬容」，為什麼這麼說呢？這頗有些二律背反的況味。也許，當你用這個方法公式開始實踐時，你是痛苦的，因為這意味著必須要克制自己、磨練自己，讓自己用比較少的錢過生活，但你會有個更美好而巨大的目標，此即「延遲享樂」（delayed gratification）（註2）的精神試煉。若想獲得，就得經歷試煉，天經地義！現在開始對自己嚴格一點，時間一長，「自律」自然成為一種「習慣」和「生活方式」，相信你的人格和智慧也會跟著變得更加完美；這時回過頭來看，當自律儲蓄變成一種習慣，儲蓄對你而言就不是一件特難的事情了！明瞭之後就請為自己規劃一張「購屋時期的儲蓄／支出預算表」吧！GO～

    (1) 立定目標（寫出來、實際規劃時程表）

    (2) 用本文表格規劃自己的儲蓄／支出預算表

    (3) 不動「優先儲蓄」的錢（把儲蓄當作固定支出）

    (4) 收支透明，更能反省並調整自身財務

    (5) 自律變成習慣，夢想有期可達

    (6) 好習慣影響到整體人生觀，全面提升

 

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註1. 人類的前額葉皮質區並不是一團充滿灰質的完整區塊，而是由三個主要區域所構成，分別負責執行「我要去做」、「我不去做」及「我真正想做」這三種力量。前額葉皮質接近左上方的那塊區域，專門發揮「我要去做」的意志力。它幫忙人開始並持續完成無聊、困難或充滿壓力的工作。位於前額葉皮質的中間部位，它專門記住你的目標和願望。這塊區域決定你真正想做的是什麼，當這些皮質細胞愈快開始指揮，你展開行動或抗拒誘惑的動力就愈強。即使大腦中的其他部位一直不斷慫恿你：「快吃下去！快喝一口！快抽那根菸！快買下來！」前額葉皮質的這塊區域會記住你真正想要的是什麼。詳參凱莉‧麥高尼格（Kelly McGonigal）著，薛怡心譯：《輕鬆駕馭意志力：史丹佛大學最受歡迎的心理素質課》，臺北：先覺出版有限公司，2019年10月。作者為在史丹佛大學任教的健康心理學家，他指出本書要獻給「每一位曾經在誘惑、上癮、拖延、動機中掙扎的人。換句話說，就是我們每一個人。」

註2. 1960年代末期，美國西岸知名學府史丹佛大學的心理學家華特‧米歇爾（WalterMischel），針對4歲幼童進行了一項「延遲享樂」（delayed gratification）影響人生成就的實驗。研究發現能夠在無人監督的情況下，依然忍著不吃棉花糖的小孩子，在個性上比較能夠自律，他們願意忍受一時的「痛苦」（沒馬上吃到棉花糖），來獲取更大的甜美果實（吃到2顆棉花糖），延遲享樂的時間。因此這1/3的小孩普遍的表現都比另外2/3的小孩還要好，因為他們從小就懂得等待、懂得要將眼光看向更遠、更大的目標、懂得拒絕眼前唾手可得的誘惑，因此願意花更多的精神去努力對抗這個誘惑，所以能夠取得比其他人更好的成績。史丹佛的棉花糖實驗，證明了「延遲享樂」的重要性，因為真正長久的成功，是要付出耐心、毅力以堅持自己的目標。這遍及在人生不同的各個階段與事物上。

    後來根據這個棉花糖實驗，喬辛‧迪‧波沙達（Joachim de Posada）與愛倫‧辛格（Ellen Singer）合著了《先別急著吃棉花糖》一書，發現成功的人，都遵循著幾個「棉花糖守則」：

    (1) 成功的人懂得延遲享樂。延遲享樂的意義在於，當你清楚自己想要追求的目標是什麼，則願意犧牲眼前可以享受的利益，堅持自己的目標，當最終完成目標時，享受到的快樂則會加倍，並且更加珍惜。懂得延遲享樂的人，了解凡事要從長遠來看，不被眼前的小利誘惑。

    (2) 願意做別人不願做的事。每個人的心中，也許都有一個想要完成的目標，也許是成為億萬富翁、也許是成為頂尖的科學家，但要達到這些目標之前，都必須要付出許多努力，想成為億萬富翁的人，要能在別人花錢享樂的時候，把賺來的錢省下來，再用這些錢滾出更多財富；想要成為頂尖科學家的人，則可能在朋友週末相約遊玩時，必須在圖書館裡多充實自己的知識。大部分的人不願意少買一件衣服、少喝一杯咖啡、或是多花點時間讀書進修，因為這些事情比較辛苦，但當你願意延遲享樂，也就是願意開始去做那些別人不願意做的事情時，你就在往成功的路上邁進了。

    (3) 說話算話。當你願意為了你的目標延遲享樂、並且開始制定執行目標的時候，更重要的一點就是你必須說話算話，在努力過程中，必須有耐心與毅力堅持下去，就算路上出現了許多可口的棉花糖來誘惑你，也要能夠一如既往的拒絕，繼續為自己的目標努力下去。

    總結「棉花糖守則」的真正祕訣就是：「知道你想要什麼，而且隨時把終極目標放在心上，為了大棉花糖，要不顧一切地付出行動去達成，而不是狼吞虎嚥一路上隨處可見的迷你棉花糖。」參楊念蓁：〈史丹佛實驗論證 想成功先學延遲享樂〉，《Smart智富特刊第1211期》，2012年11月23日。喬辛‧迪‧波沙達（Joachim de Posada）、愛倫‧辛格（Ellen Singer）：《先別急著吃棉花糖》，臺北：方智出版社，2006年3月。

 

 

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