• 軍公教的「天生麗質難自棄」

 

    很多的企業員工會受到大環境的景氣影響，導致無薪休假、裁員減薪或收入銳減等，尤其在這些年因為疫情的侵擾，許多人的生意也因此大受影響，甚至關門大吉。但在所有工作群體中，只有「軍公教」朋友不怕擔心變動。

 

    基本上，對於軍公教而言，收入是恆常穩定的，只要不犯罪、不貪瀆，就是鐵飯碗，不用怕被資遣；若能適度分配生活支出，作出合理的規劃，長期而言，穩定的置產投資，對於未來的生活肯定是有幫助的。

 

 

 

    每個人在職場工作都是很辛苦的，如何讓你努力賺來的所得發揮更大效果呢？這就要必須要靠投資理財， 才可以幫忙分散並承受一些工作壓力。尤其在通膨日益嚴重的今日而言更是如此。只是對於忙碌的你而言，也許在工作、家庭與育兒等方面已耗盡了時間與體力，如何有能耐再來研究什麼投資理財呢？更何況一遇風險，得不償失？沒錯。人不能做超過負擔與不確定風險的投資！必須考量風險係數，再預估合理報酬。

 

    因此這裡我們只討論「買房」，也只討論「合理的置產」問題。軍公教可確定的基本條件就是：每個月有固定的現金流（薪水）。優勢則是：受到銀行歡迎（較容易過件），以及貸款利率較低（有多種優惠利率），因此無論從哪一方面來看，都是很適合買房置產的族群。且因軍公教可不受大環境的波動影響，以需定期繳付房貸（存款）而言，是可以非常「穩定」的狀態。

 

 

• 錢要如何「存」出來？

 

    這裡我們舉個曾經走過的體驗，化約成簡單的數字舉例，因為這最能貼近一般人的真實。以前還是菜鳥小白時也曾以為錢是需要靠1塊錢1塊錢存起來的。當時每個月租屋要繳房租1萬，又要存1萬，所以月支出2萬，年存12萬（另12萬給房東）。

 

 

    經歷了幾年社會歷練後，後來才漸漸明白：「錢」必須要靠房貸槓桿讓資產膨脹，才能為你帶來生財效益，存死錢不僅最慢而且是最沒效益的（還被通膨吃掉進而貶值）。如果存房，房貸又是五倍槓桿，而房子的膨脹，會快速增長你的「資產價值」，也就會膨脹你的「帳面價值」。以下我們以化約的數字來說明。

 

　　舉例來說，如前所述，以存死錢的方式辛辛苦苦維持一個月存1萬，一年就是存12萬。但「1萬元若是用在買房」，差不多等於是「300萬房子的30年本利和」，也就是每個月1萬元的現金流可以等於是300萬房子的30年房貸的月繳金額（以此類推3萬元差不多是900萬房的30年本利和）。回到每個月1萬元，也就是說，這1萬元可以只是單純1萬元。也可以是300萬的房子，而只要一個波動，假設市場上升了20%，它就多了60萬，一個房子從300萬變成360萬，感覺很多嗎，好像也還好。但是，對於死存錢來說，60萬要存多久？得存整整五年？ （存得漫漫長日……）

 

 

• 如何化「死錢」為「活錢」？

 

    何況，你每個月付出的1萬裡，真正付給別人（銀行）的利息只付4千多，本金付5千多（但這仍是付給你自己的資產）；可是你若是租房，每月月租金付1萬（給房東一去不回頭），付了30年，有去無回，你還是沒有房子。

 

 

    重點是，您貸款買300萬的房子。當房屋價值漲到400萬，你還是付300萬的房貸；當房屋漲到600萬時，你仍是付300萬的房貸。同理，別人租給你的話，房子增值，租金也會增加的。被剝皮的，永遠是無房的租客。

 

 

    同樣的一筆錢，用在哪裡？怎麼使用？真的會使得人與人日後的人生差距越來越大！總結來說，軍公教的薪水，只要早些好好規劃，是可支撐一個1千萬房產的現金流的，而這樣的現金流所做的置產，又可以產生資產膨脹給你，以此類推。

 

    軍公教向來都是社會中的「中堅力量」，在這變化迅速的時代裡，如果說買房置產對於個人來說最重要的意義在哪裡？大概就是除了自己能夠「好好居住」之餘（好的房屋品質＝好的居住品質），也要有未來能夠「好好退休」的防禦意識（好的房屋價值＝好的資產價值）。

總結

    「軍公教」收入是恆常穩定的，除了每個月有固定的薪水。又具備銀行優惠貸款的優勢，因此無論從哪一方面來看，都是很適合「買房置產」的族群。為何要靠置產才能存錢呢？因為存死錢不僅最慢而且最沒效率；如果存房，房貸是五倍槓桿，而房子的膨脹，又會快速增長你的資產價值，也就會膨脹你的帳面價值。其實【每個月存1萬可以不只是1萬，而是300萬房子的30年本利和】。如果明白了這道理，將同樣的錢放在不同的配置上，日後將會有天差地別的距離！說到底就只是在不確定環境中的一種【防禦性自保方式】（未來能夠好好過退休生活！）但在此之前，需要的是你願意「延後吃棉花糖」的決心與耐心！